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2026년, 금융 시장이 새롭게 재편되면서 개인 자산 관리의 흐름도 완전히 달라지고 있습니다. 특히 정부가 주도하는 ‘청년도약계좌’, 그리고 은행권이 속속 선보이고 있는 ‘IMA 계좌’, ‘RIA 계좌’는 단순한 예금 통장을 넘어 미래 자산 성장의 핵심 계좌로 자리 잡고 있는데요. 지금 이 글에서 그 차이점과 가입 꿀팁을 정리해 드릴게요.
1. 청년도약계좌 — 정부가 지원하는 청년 맞춤형 자산 성장 통장
‘청년도약계좌’는 19세~34세 청년층의 장기 자산 형성을 지원하기 위해 만들어진 정부 주도 금융상품입니다. 매달 70만 원까지 납입 가능하며, 5년 만기 기준 최대 5천만 원 이상의 목돈을 마련할 수 있습니다. 정부가 소득 구간별로 월 최대 24만 원의 저축 장려금을 지원해 실질적인 이자 수익률은 연 10% 이상에 달하기도 합니다.
은행, 인터넷 전문은행, 심지어 일부 증권사에서도 취급할 예정이기 때문에 접근성이 매우 높습니다. 다만 중도 해지 시 지원금이 회수되므로 반드시 장기 저축 계획이 필요합니다.
| 구분 | 납입 한도 | 지원 금액 | 가입 대상 |
| 청년도약계좌 | 월 70만 원 | 최대 월 24만 원 | 19~34세, 연소득 7,500만 원 이하 |
2. IMA 계좌 — 맞춤형 투자관리형 통합 계좌
IMA(Integrated Management Account)는 2026년부터 본격 도입되는 통합 자산 관리형 계좌입니다. 은행·증권·보험·연금 계좌를 한 번에 관리할 수 있는 차세대 금융 플랫폼 계좌로, AI 기반 자산관리(PFM) 기능이 탑재되어 자동 투자 리밸런싱이 가능합니다.
특히, 사용자는 입출금 통장처럼 자금을 관리하면서 동시에 펀드나 ETF 자동 투자까지 연결할 수 있어 ‘하이브리드 자산 통장’이라 불립니다. 수수료 절감과 자산 투명성 향상 효과로, 직장인과 프리랜서 모두에게 유용한 계좌로 평가받고 있습니다.
| 구분 | 특징 | 주요 기능 | 가입 이점 |
| IMA 계좌 | 통합 금융 플랫폼 | AI 자산관리, 투자 자동화 | 자산 통합 관리, 세금 효율화 |
3. RIA 계좌 — 은퇴 준비형 자산 운용 계좌
RIA(Retirement Investment Account)는 이름 그대로 은퇴 후 안정적 현금 흐름 확보를 위한 개인 맞춤형 투자 계좌입니다. 국민연금이나 퇴직연금과 달리 개인이 직접 상품 구성과 투자 비중을 조절할 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다.
2026년부터 정부는 RIA 계좌에 대해 세액공제 한도 상향(연 700만 원)및 과세이연 혜택을 확대할 예정이어서, 은퇴 설계를 미리 시작하려는 직장인들에게 주목받고 있습니다.
| 구분 | 연 납입 한도 | 세제 혜택 | 주요 대상 |
| RIA 계좌 | 연 1,800만 원 | 세액공제 최대 700만 원 | 30대 이상 직장인, 자영업자 |
세 계좌 비교 요약
| 항목 | 청년도약계좌 | IMA 계좌 | RIA 계좌 |
| 주요 목적 | 청년 자산 형성 | 통합 자산 관리 | 은퇴 대비 투자 |
| 정부 지원 | 월 최대 24만 원 지원 | 없음 | 세액공제 혜택 |
| 세제 혜택 | 소득공제 일부 | 투자 수수료 절감 | 과세이연 및 세액공제 |
| 추천 대상 | 청년층 | 직장인, 프리랜서 | 중장년층, 자영업자 |
마무리 및 활용 꿀팁
2026년은 개인의 재정 주권을 강화하는 원년이 될 전망입니다. 청년도약계좌로 종잣돈을 만들고, IMA 계좌로 자산을 효율적으로 관리하며, RIA 계좌로 은퇴 자산을 준비한다면 완벽한 3단계 재정 설계가 가능합니다.
지금부터 은행별 사전 예약 서비스를 활용하거나, 금융위원회·금융감독원 공식 홈페이지를 통해 출시 일정을 확인해 보세요. 이 세 가지 계좌는 단순한 통장이 아니라 2026년 이후의 자산 격차를 결정짓는 핵심 도구가 될 것입니다.
Q&A
Q1. 청년도약계좌는 언제부터 신청 가능한가요?
→ 2026년 1분기 내로 모든 시중은행에서 순차적으로 신청 가능할 예정입니다.
Q2. IMA 계좌는 기존 CMA 계좌와 다른가요?
→ CMA가 단기 금융상품 중심이라면, IMA는 AI 투자관리 기능이 추가된 통합 자산 플랫폼 계좌입니다.
Q3. RIA 계좌는 세액공제를 받을 수 있나요?
→ 네, 연 최대 700만 원까지 세액공제가 가능하며 과세이연 혜택도 있습니다.
Q4. 세 계좌를 모두 동시에 보유할 수 있나요?
→ 가능합니다. 단, 세제 혜택이나 정부 지원은 중복 적용되지 않습니다.
Q5. 어떤 계좌부터 개설하는 게 좋을까요?
→ 사회 초년생이라면 청년도약계좌 → IMA → RIA 순으로 단계를 밟는 것이 좋습니다.
✅ 지금 바로 본인에게 맞는 금융 전략을 세워보세요. ‘미래 자산은 준비하는 사람의 것’입니다.